A Caixa anunciou há pouco uma nova linha de financiamento imobiliário, desta vez, com correções das parcelas pelo rendimento da poupança, percentual que varia de acordo com a taxa Selic. O lançamento da modalidade de crédito já era esperado desde novembro do ano passado e segue uma nova tendência do mercado iniciada por outros bancos como Itaú e pelo Banco Inter.
As taxas da Caixa começam a partir de 3,35% ao ano e vão até 3,99% ao ano, mais baixas que as linhas tradicionais atreladas à Taxa Referencial (TR), atualmente zerada. Os contratos da nova linha já podem ser fechados a partir de 1o de março.
Atualmente, o rendimento da poupança corresponde a 70% da Selic ao ano. Com a taxa básica de juros a 2% ao ano, a correção das parcelas para essa linha ficaria em cerca de 1,4% ao ano. Assim, o valor total de juros mais correção da nova linha varia entre 4,75% ao ano (3,35% + 1,4%) a 5,39% ao ano.
Entretanto, se ocorrer de a Selic subir e ficar acima de 8,5% ao ano, a regra de rendimento da poupança sofre alteração. Nesses casos, ela passa a render 0,5% ao mês mais a TR (ou 6,17% ao ano). Isso encareceria as parcelas de quem financiasse imóvel utilizando uma das novas linhas e as taxas mínimas com correção podem chegar a 9,52% ao ano (3,35% + 6,17%).
"O orçamento inicial que nós temos é de R$ 30 bilhões. Esperamos usar este orçamento rapidamente. Os clientes com relacionamento com a Caixa Econômica Federal têm sempre uns juros menor. Quanto maior o relacionamento, melhor a taxa de juros", afirma o presidente da Caixa Pedro Guimarães. A Caixa tem 43,3% do mercado de crédito imobiliário.
Os clientes que optarem pela nova linha de crédito da Caixa poderão parcelar seus imóveis novos ou usados em até 420 meses, com financiamento de no máximo 80% do valor do imóvel.
Na concorrência (Itaú e Inter) as taxas são de 3,99% e 4% ao ano mais o retorno da poupança.
Se a taxa de juros é mais baixa, essas linhas são melhores? Calma. As linhas com taxas de juros menores também significam mais risco para o tomador de crédito.
Atualmente existem quatro linhas de financiamento imobiliário nos grandes bancos:
- Taxas prefixadas (sem correção) - Trazem menos risco para o tomador de crédito e mais risco para o banco. Por isso, são as linhas que têm os juros mais altos, a partir de 8% ao ano. A vantagem é que as prestações não variam quase nada ao longo dos anos;
- Taxas de juros mais correção pela TR - Possuem taxas de juros a partir de 6,25% ao ano. São as linhas mais tradicionais, com variação de acordo com a Taxa Referencial, hoje zerada, mas que pode ser alterada durante os anos de financiamento. Se ela variar, as prestações também aumentam;
- Taxas de juros atreladas ao IPCA - São as linhas com os juros mais baixos, a partir de 2,95% ao ano, mais variação da inflação IPCA. No entanto, são também as mais arriscadas para financiamentos de longo prazo como o imobiliário. Isso porque, historicamente, a inflação oscila muito mais que a TR, por exemplo, e pode ter picos que deixariam as parcelas bem mais salgadas;
- Taxas de juros atreladas ao rendimento da poupança - Por fim, temos esta novidade que têm juros menores que os das linhas atreladas à TR e maiores que as linhas corrigidas pelo IPCA, a partir de 3,35% ao ano. Isso significa que também o risco dessas linhas de crédito são intermediários.